Kredyt darmowy - dziwne zjawisko na rynku kredytów hipotecznych?

Umowa o kredyt darmowy? Co to takiego? Czy tego rodzaju rozwiązania są powszechnie stosowane i dopuszczone przez ustawodawce, a co za tym idzie możemy rozpatrywać je w świetle ustawy o kredycie hipotecznym z 2017 r.? W głównej mierze chodzi o umowy, w ramach których konsument nie jest zobowią­zany do zapłaty oprocentowania ani żadnych opłat związanych z udzieleniem lub spłatą kredytu hipotecznego (poza wydatkami przeznaczonymi na pokrycie kosztów bezpośrednio związanych z zabezpieczeniem kredytu). Kredytodawcy (np. banki komercyjne), udzielający konsumentom kredytów zabezpieczonych hipotecznie, są zobowiązani do zwrotu konsumentom nawet po kilkadziesiąt tysięcy złotych, w przypadkach w których umowy nie zawierają wszystkich elementów wymaganych przepisami prawa lub elementy te zostały wadliwie sformułowane. Wedle ostrożnych szacunków na rynku istnieje pewna część kredytów będących tzw. hipotecznymi kredytami darmowymi.

W takich sytuacjach konsu­ment zasadniczo nie ponosi ciężaru finansowego kredytu (z wyjątkiem obowiązku zapłaty kapitału kredytu i pokrycia wspomnianych kosztów zabezpieczeń), co elimi­nuje potrzebę przyznawania mu ochrony na podstawie ustawy o kredycie hipotecz­nym. Chodzi o wynagrodzenie w postaci odsetek kapitałowych lub jakichkolwiek opłat (prowizji, marży, składek itp. – niezależnie od nazwy użytej w umowie. Jedyna korzyść pieniężna kredytodawcy to uzyskanie od konsumenta świadczenia polegającego na zapłacie ka­pitału kredytu (np. zwrocie kwoty pożyczki lub zapłacie ceny za sprzedaż danej rzeczy, gdy konsument uiszcza cenę w ratach). Przykładem takim będzie np. sytuacja, w której przedsiębiorca udziela konsumentowi nieoprocentowanej pożyczki zabezpieczonej hipoteką na nieruchomości mieszkalnej Konsument nie ponosi żadnych opłat w związku z zaciągnięciem pożyczki Zobowiązany jest jednak do zapłaty podatku od czynności cywilnoprawnych od umowy pożyczki.

Co ważne jednak ustawa o kredycie hipotecznym w art. 2. [wyłączenia] zawiera informacje, iż nie stosuje się jej do m.in: 2)  umowy o kredyt hipoteczny, w przypadku której kredyt jest udzielany bez oprocentowania i opłat, z wyjątkiem opłat przeznaczonych na pokrycie kosztów bezpośrednio związanych z zabezpieczeniem kredytu;

Dlatego też pomimo, iż dla wielu osób kredyty darmowe są zjawiskiem czysto teoretycznym to jednak nie zostały w swojej istocie objęte szczegółową regulacją ustawodawcy.

Autor: Tomasz Ressel

Wszelkie prawa zastrzeżone